02.12.2014 rbc.ru: «Ситуация в розничном банковском кредитовании ухудшается каждый месяц, а российские банкиры видят проблему не в закредитованности населения, а в том, что целые категории граждан принципиально не хотят брать кредиты.
«Я не вижу проблем с закредитованностью населения, которыми нас пугают правительство и пресса», — заявила предправления Юниаструм Банк Алла Цытович на банковском форуме Адама Смита в Лондоне. По её словам, проблема банков в том, что есть целая категория людей, которые не хотят жить в кредит. «Вопрос в том, как их загнать в кредитную кабалу, чтобы они наконец начали брать кредиты», — уточнила она.
Выступавшие на форуме банкиры посетовали, что у российских граждан очень короткий горизонт планирования: даже ипотечный кредит, который банк выдаёт на 20 лет, заёмщик гасит за 5 – 7 лет в среднем. «По розничным кредитам граждане планируют на год — два, а мы заинтересованы в более длинном сроке, например десять лет, или чтобы люди передавали свои долги из поколения в поколения», — сказал старший вице-президент Бинбанка Пётр Морсин, сославшись на мировой опыт. Позднее он уточнил РБК, что имел в виду мировой опыт покупки в ипотеку дорогой недвижимости».
Что это за состояние — «жизнь в кредит»? Необходимо найти ему место в соответствующем ряду состояний, чтобы понимать, насколько оно приемлемо, опасно или желательно для жизни.
Если речь идёт в первую очередь о финансовом состоянии человека, его источнике доходов, на которые он живёт, то у человека могут быть следующие состояния:
- Жизнь на доход от собственного бизнеса;
- Жизнь на зарплату;
- Жизнь на попечении близких людей;
- Жизнь на кредитные средства.
Я расположил финансовые состояния человека именно в таком порядке, чтобы показать, из какого состояния финансового обеспечения мы естественно начинаем свою жизнь, как это состояние обеспечения должно развиваться, и что является «минусовым» состоянием.
Очевидно, что все мы обычно начинаем получать средства для жизни от своих попечителей — родителей или других близких людей. Это состояние соответствует ребёнку. Естественно, постепенно мы должны научиться выживать в этом мире и находить источники доходов, позволяющих нам хотя бы оплачивать жильё, питание и одежду. Обычно для этого человек идёт на работу и получает зарплату.
Со временем мы планируем стать профессионалами своего дела и начать зарабатывать больше, будучи уже более востребованными специалистами. Мы уже сможем ставить свои условия заказчику и практически иметь свой маленький бизнес на основе собственного мастерства. Тогда наших средств уже должно хватать даже на то, чтобы содержать семью и детей.
Чем же является состояние жизни в кредит?
Ответ очевиден. Это состояние чуда, когда практически любой человек в одночасье может начать распоряжаться средствами, не имеющими никакого отношения ни к стараниям попечителей развить своего подопечного, ни к собственным усилиям стать полезным людям через свой профессионализм. Это чудо, когда человек без каких-либо усилий получает средства для более высокого уровня комфорта.
Как известно, больший комфорт расслабляет человека в большей степени, а меньший комфорт больше напрягает и заставляет собраться и решать проблему.
Если человек не смог решить эту проблему, пока он был в состоянии необходимости выживать, то, взяв кредит, он тем более не сможет быть эффективным, так как кредит подобен анестезии, лишь снимающей симптомы болезни и загоняющей её вглубь человека. Кредит не только не решает проблему, но и ослабляет человека в его способности что-либо решать.
Проблема остаётся, даже если речь идёт не о кредитах на покупку вещей комфорта (которые непонятно, как потом отдавать), а о том, чтобы воспользоваться кредитованием для открытия или развития собственного бизнеса.
Легко представить себе, как предприниматель учится управлять своим делом с самого момента зарождения бизнеса. Вначале он пробует произвести свой продукт. Произведя что-то, он пытается его продать. У него ничего не получается. Он немного дорабатывает и совершенствует продукт и снова пробует его продать. Скорее всего, ему удастся продать что-то за копейки. Он будет пытаться на эти копейки выжить и ещё и вложить что-то в дальнейшее развитие бизнеса. На всё это уходят годы или десятилетия, прежде чем человек сможет распоряжаться какими-либо средствами так, чтобы они приносили ему доходы.
Теперь представим себе человека, который не только являет собой ноль в бизнесе, но ещё и пребывает в иллюзиях относительно своих предпринимательских способностей настолько, что собирается взять кредит и не только быстро и легко отдать его, обслуживая проценты по нему, но ещё и рассчитывает достаточно заработать.
Я уже слышу возможные аргументы, что, если бы всё было именно так, то не было бы успешных бизнесов, которые начинались с кредита. На это можно возразить, что таких бизнесов практически и нет. Ведь даже если они и просуществуют несколько лет и разрастутся, а их хозяева успеют поездить на дорогих автомобилях, это не значит, что эти бизнесы успешны. Проверкой является то, находятся ли эти люди по-прежнему в кредитах, или им удалось расплатиться с каждым из них. Чаще всего предприниматели, которые в современной деловой среде считаются успешными, имеют не один кредит. Это почему-то стало нормой, и при этом говорят: «Так ведь весь мир живёт в кредит, включая самую «успешную» страну — США — самого большого мирового должника».
Однако, даже если вся экономика мира построена на кредитах, это не означает, что такой порядок вещей — правильный, и что он закономерно ведёт к процветанию страны, бизнеса или человека. Трудно переоценить мутность ситуации, когда одна и та же страна является самым большим должником в мире и при этом считается самой развитой и процветающей. Или когда бизнес полностью погряз в кредитах и одновременно почему-то считается благополучным. Или когда человек должен многочисленным банкам и при этом может похвастаться имиджем успешного бизнесмена. Такая жизнь в кредит — по сути, ничто иное как большая афёра, иллюзия, которая не может принести человеку ничего, кроме материальной и личностной слабости, деградации разума и Духа.
Жизнь в кредит — это копание себе глубокой ямы, в которую попадёт не только сам человек, пользующийся кредитом, но и поведёт туда своих детей. Банковская система уже сейчас активно заботится об этом, чего она, в принципе, ни от кого и не скрывает.
Выбраться из кредита — это как выбраться из наркомании. На этот подвиг понадобятся все силы, большое мужество, смелость и поддержка всех близких и родных людей. Но весь груз ответственности и усилий по выгребанию из кредитной ямы должен быть на том, кто этот кредит взял, чтобы он прочувствовал, в насколько дурную ситуацию он попал. Чтобы он осознал, что если ему удастся выбраться из неё, он никогда не должен попадать в неё снова.
О том, как выбраться из кредита, читайте в одной из следующих статей.
